Die Haushaltsrechnung

Bevor eine Bank über ein Objekt spricht, rechnet sie den Haushalt durch. Die Frage lautet nicht, was möglich klingt, sondern was nach Abzug der Lebenshaltung dauerhaft tragbar ist. Zwei Faustformeln bringen einen erstaunlich weit — und die Unterschiede zwischen den Häusern beginnen genau dort, wo die Faustformeln enden.

Faustformel Eigenheim: Netto mal 100

Das monatliche Haushaltsnettoeinkommen multipliziert mit 100 ergibt näherungsweise die maximale Darlehenssumme. Bei 4.200 € Haushaltsnetto sind das 420.000 €. Das ist keine Zusage, sondern eine Größenordnung, um Angebote überhaupt sortieren zu können.

Ratenfaustformel: 450 bis 500 € pro 100.000 €

Pro 100.000 € Darlehen ist mit etwa 450 bis 500 € Monatsrate zu rechnen. Die Spanne hängt am Zinsniveau und an der gewählten Anfangstilgung. Wer mit 3,6 % Sollzins und 2 % Anfangstilgung rechnet, landet bei 466 € pro 100.000 € — also mitten in der Spanne. Weicht die eigene Rechnung deutlich ab, stimmt meist eine der beiden Annahmen nicht.

Die Belastungsgrenze

Bankseitig gilt eine Belastung von bis zu etwa 50 % des Haushaltsnettos als machbar. Aus Verbrauchersicht ist das sportlich: als komfortabel gilt eine Quote von höchstens einem Drittel, weil dann Rücklagen, Instandhaltung und Zinsänderungen noch Platz haben.

Warum zwei Banken denselben Haushalt verschieden rechnen

Die Faustformeln sind überall gleich. Die Stellschrauben dahinter nicht — und sie entscheiden Fälle:

Bei 1.000 € Kaltmiete rechnet die eine Bank mit 900 €, die nächste mit 750 €. Auf zehn Jahre gerechnet ist das keine Nuance, sondern der Unterschied zwischen Zusage und Absage.

Was ins Einkommen zählt

Ein Minijob mit 603 € wird voll auf das Haushaltseinkommen angerechnet und verbessert die Haushaltsrechnung entsprechend. Andere Bestandteile — variable Vergütung, Überstunden, Boni — werden je nach Haus unterschiedlich behandelt, häufig nur anteilig und nur, wenn sie über mehrere Jahre nachweisbar sind.