Wertsachen

Wertsachen sind der Bereich, in dem die Erwartung am weitesten von der Deckung abweicht. Fast niemand kennt die Grenzen, und sie werden genau dann relevant, wenn es teuer ist. Diese Seite erklärt, was als Wertsache gilt, welche Grenzen typisch sind und was vorher dokumentiert gehört.

Was als Wertsache gilt

• Bargeld und Geldkarten
• Schmuck, Edelsteine, Perlen
• Edelmetalle in Barren oder Münzen
• Uhren, soweit hochwertig
• Briefmarken- und Münzsammlungen
• Pelze und handgeknüpfte Teppiche
• Kunstgegenstände und Antiquitäten
• je nach Bedingungswerk weitere Kategorien

Die Definition steht im Bedingungswerk und unterscheidet sich. Was in einem Vertrag Wertsache ist, kann in einem anderen gewöhnlicher Hausrat sein — mit erheblichen Folgen für die Entschädigungsgrenze.

Die Grenzen, die niemand liest

Für Wertsachen gelten Entschädigungsgrenzen, die deutlich unter der Versicherungssumme liegen.

Der praktische Punkt: Wer Schmuck im Wert von 30.000 € in der Kommode aufbewahrt und eine Versicherungssumme von 80.000 € hat, ist mit hoher Wahrscheinlichkeit auf einen Bruchteil begrenzt — nicht weil er unterversichert wäre, sondern weil die Aufbewahrung nicht den Bedingungen entspricht.

Sicherheitsbehältnis: nicht jeder Safe ist ein Safe

Oberhalb bestimmter Werte verlangen Bedingungswerke die Aufbewahrung in einem Sicherheitsbehältnis. Entscheidend ist dabei nicht, dass überhaupt ein Behältnis vorhanden ist, sondern dass es die im Vertrag genannten Anforderungen erfüllt.

Worauf es typischerweise ankommt

• eine Zertifizierung nach einer anerkannten Norm mit ausgewiesener Widerstandsgrad-Klassifizierung
• das Eigengewicht oder eine fachgerechte Verankerung in Wand oder Boden, weil ein tragbarer Behälter mitgenommen werden kann
• die tatsächliche Nutzung, also verschlossen und nicht mit steckendem Schlüssel
• der Aufbewahrungsort von Schlüssel oder Code, der nicht in unmittelbarer Nähe liegen darf

Ein Möbeltresor ohne Zertifizierung und ohne Verankerung erfüllt die Anforderungen vieler Bedingungswerke nicht. Wer die höhere Grenze für Wertsachen im Behältnis nutzen will, gleicht die im Vertrag genannte Klassifizierung mit der Kennzeichnung des vorhandenen Behältnisses ab.

Dokumentation: der Teil, der den Schaden entscheidet

Im Schadenfall muss der Versicherungsnehmer darlegen, was vorhanden war und was es wert war. Ohne Nachweise wird jede Angabe zur Behauptung, und der Versicherer prüft dann kritisch — was aus seiner Sicht folgerichtig ist.

Was dokumentiert gehört, bevor etwas passiert

• Fotos jedes wertvollen Gegenstands, mehrere Perspektiven, Gravuren und Seriennummern lesbar
• Originalrechnungen und Kaufbelege, digital gesichert
• Zertifikate bei Schmuck, Edelsteinen, Uhren und Kunst
• Eine Inventarliste mit Bezeichnung, Anschaffungsdatum, Anschaffungspreis und aktuellem Schätzwert
• Aufbewahrung außerhalb der Wohnung — in einer Cloud, auf einem externen Datenträger an einem anderen Ort oder bei einer Vertrauensperson. Eine Liste, die mit der Wohnung verbrennt oder mit dem Notebook gestohlen wird, hilft nicht.

Wenn Belege fehlen

Bei Erbstücken, Geschenken und Altbestand gibt es oft keine Rechnung. Dann ist eine Wertermittlung durch einen Sachverständigen der belastbare Weg — bei Schmuck ein Gemmologe oder ein vereidigter Sachverständiger, bei Kunst ein entsprechender Gutachter. Das Gutachten mit Datum und Fotos ablegen und alle paar Jahre aktualisieren, weil sich Materialpreise und Marktwerte verändern.

Vorlage: Inventarliste zum Ausdrucken

Über die Druckfunktion des Browsers ergibt sich eine Papierversion zum Selbstausfüllen. Es gibt kein Formular und keine Übertragung.